金融科技風(fēng)潮漸盛，人工智能（AI）方興未艾。
根據(jù)高盛集團2016年底發(fā)布的報告顯示，在金融行業(yè)內(nèi)，保守估計到2025年，機器學(xué)習(xí)和AI可以創(chuàng)造每年大約340億到430億美元的價值。
智能機器人會比你自己更懂你？近兩三年來，AI技術(shù)在國內(nèi)金融領(lǐng)域的應(yīng)用也取得了快速發(fā)展，在以用戶為中心的移動互聯(lián)網(wǎng)時代，AI正在催生我國金融行業(yè)服務(wù)新的變革。
優(yōu)勢整合
AI技術(shù)嫁接金融資源
當(dāng)下，以智能投顧為代表的AI技術(shù)正在與金融行業(yè)深度融合。大量資本開始逐鹿，科技公司、金融企業(yè)等紛紛緊跟金融科技發(fā)展潮流，在AI領(lǐng)域加緊布局。
如何用AI來助推金融服務(wù)？有AI領(lǐng)域的專業(yè)人士對記者表示，AI可以通過豐富的產(chǎn)品特征與復(fù)雜的算法進行產(chǎn)品與用戶之間的匹配。將AI應(yīng)用到金融產(chǎn)品服務(wù)領(lǐng)域，本質(zhì)上是通過AI算法對金融產(chǎn)品進行深度的分析研究，對全市場的信息進行深度研究加工，進而幫助金融機構(gòu)和用戶做投資策略上的優(yōu)化和配置。
日前，螞蟻金服宣布正式上線“財富號”，全面向基金公司、銀行等各類金融機構(gòu)開放，與此同時，首度宣布將向金融機構(gòu)開放最新的AI技術(shù)，致力于助推金融理財更快進入智能時代。
據(jù)了解，“財富號”旨在開放螞蟻金服的專業(yè)金融鏈接能力，通過用戶連接、用戶畫像、精準營銷等一系列算法工具，幫助金融機構(gòu)建立直連用戶的自運營平臺。而AI技術(shù)的同步開放，也將為傳統(tǒng)金融機構(gòu)精準對接用戶需求創(chuàng)造了便利。截至6月15日，螞蟻財富平臺共進駐了14家金融機構(gòu)，包括天弘基金、博時基金、國泰基金、建信基金、南方基金、興全基金、民生加銀基金7家基金公司和浦發(fā)銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、民生銀行、平安銀行、光大銀行7家銀行機構(gòu)，為金融機構(gòu)直接觸達用戶提供了又一種新通道。
對于金融機構(gòu)來說，應(yīng)用AI技術(shù)的意義在于將傳統(tǒng)金融機構(gòu)的產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢和科技企業(yè)的數(shù)據(jù)優(yōu)勢相整合，使得金融機構(gòu)不再是拼渠道、拼價格，而是感知每個人的具體需求，推出千人千面、個性化的智能服務(wù)。
“可以把更合適的產(chǎn)品賣給最需要的客戶，最準確地匹配客戶的需求。”國泰基金總經(jīng)理周向勇坦言，基金公司接入科技公司開放的AI技術(shù)，有助于打造一個完整的金融生態(tài)鏈。
而某銀行機構(gòu)信用卡中心負責(zé)人也表示，AI技術(shù)需要較強的大數(shù)據(jù)處理能力、計算能力，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在數(shù)據(jù)處理能力方面與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比還有一定的差距。將科技企業(yè)的AI技術(shù)嫁接給金融機構(gòu)，給予銀行機構(gòu)風(fēng)險反欺詐、風(fēng)險定價、營銷機會捕捉等能力，讓銀行機構(gòu)可更專注于做好金融產(chǎn)品，服務(wù)大眾，從而實現(xiàn)生態(tài)共贏。
以用戶為中心
釋放金融科技普惠紅利
如上所述，科技公司的技術(shù)能力加上金融機構(gòu)專業(yè)的金融能力可以實現(xiàn)能量的聚合。這種聚合給金融服務(wù)帶來更直接的變革，讓更多小微企業(yè)和消費者享受到平等的、定制化的、智能的、簡單的普惠金融服務(wù)。
業(yè)內(nèi)人士普遍認為，在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，客戶的要求實際上是非常高的。博時基金總裁江向陽表示，新技術(shù)的應(yīng)用將一改金融行業(yè)過去“以資產(chǎn)為中心”的模式，真正推動實現(xiàn)“以用戶為中心”。
因此，借助于AI技術(shù)挖掘海量信息，將會使金融更智能。“推動服務(wù)80%的大眾消費者，也不再將是一句口號，而成為金融服務(wù)的起點。”螞蟻金服財富事業(yè)群總裁樊治銘表示。
事實上，在財富管理領(lǐng)域，歐美等發(fā)達國家的金融市場發(fā)展更為成熟，更專注于使用大類資產(chǎn)、多樣資產(chǎn)類別來實現(xiàn)更好的風(fēng)險回報。而在我國，市場散戶比例遠高于美國市場，可配置的大類資產(chǎn)相對較少，AI的發(fā)展方向也與歐美等國有所差別。
總體上，我國的財富管理不再是財富金字塔頂端人士的專屬市場，中產(chǎn)階級、白領(lǐng)、有閑置資金的大學(xué)生也都可以加入到理財大軍當(dāng)中。目前來看，國內(nèi)的財富管理市場潛力巨大。根據(jù)瑞信研究院發(fā)布的《2016年全球財富報告》顯示,中國家庭財富全球排名第三位，僅次于美國和日本。人均可支配收入的增長必然帶來理財需求的增長。
在此背景下，我國AI技術(shù)的運用，更應(yīng)關(guān)注對客戶的理解，提升客戶在理財方面的認知能力，建立更健康的投資理念，這也將進一步推動金融更加普惠，為更多的大眾投資者提供更好的投資服務(wù)。
合理運用數(shù)據(jù)
提升金融服務(wù)精準度
雖然智能投顧風(fēng)口正盛，但目前仍是AI技術(shù)發(fā)展的初級階段。AI技術(shù)運用本質(zhì)上是對大數(shù)據(jù)技術(shù)的一種處理和分析，縱然大數(shù)據(jù)技術(shù)在一定程度上可以提升金融反欺詐的能力，但當(dāng)前我國金融科技的大數(shù)據(jù)保護也面臨著挑戰(zhàn)。
有專家認為，開放式的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、分布式的系統(tǒng)部署，使大數(shù)據(jù)的應(yīng)用邊界也變得模糊，信息集中泄露的風(fēng)險仍然存在。比如，移動互聯(lián)網(wǎng)下的金融交易環(huán)境帶來了用戶信息泄露及盜取的潛在風(fēng)險。
工信部今年發(fā)布的《大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》中也明確指出，要提升大數(shù)據(jù)安全保障能力。加強大數(shù)據(jù)安全技術(shù)產(chǎn)品研發(fā)、提升大數(shù)據(jù)對網(wǎng)絡(luò)信息安全的支撐能力。
因此，合理合規(guī)運用數(shù)據(jù)，對于提升金融服務(wù)精準度、維護用戶信息安全尤為重要。依托于大數(shù)據(jù)的AI技術(shù)，它的開放和共享，更需要建立在保護用戶數(shù)據(jù)隱私的基礎(chǔ)上。
螞蟻金服AI負責(zé)人余鵬表示，金融機構(gòu)獲得的用戶畫像是標準的用戶標簽，用戶的數(shù)據(jù)采集和使用需要在用戶知情、授權(quán)的基礎(chǔ)上進行。作為以技術(shù)輸出為核心的科技企業(yè)，在向金融機構(gòu)輸出數(shù)據(jù)能力前，也會經(jīng)過加密、脫敏及一系列數(shù)據(jù)管理的專業(yè)團隊人工審核，并做好數(shù)據(jù)信息安全方面的第三方審計工作。
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